农行小产权房能贷款吗 房地产贷款业务风险可控,资本市场对银行估值存误解

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“用一个字来形容农业银行上半年经营情况,我觉得是坚韧不拔的‘韧’字,就是我们面对各种冲击和挑战,能够有更强的抗压能力。”8月29日,农业银行董事长谷澍在业绩会上表示。

当天,农业银行公布了2022年上半年业绩。中报显示,上半年该行营业收入3872亿元,增速5.9%;归母净利润1290亿元,增速4.98%。

资产负债规模方面,截至2022年6月末,农业银行总资产32.43万亿元,较上年末增长11.5%,其中发放贷款总额18.81万亿元,较上年末增长9.5%;总负债29.90万亿元,较上年末增长12.2%,其中吸收存款24.12万亿元,较上年末增长10.1%。

监管指标方面,截至报告期末,该行拨备覆盖率为304.91%,较上年末提高5.18个百分点;不良贷款率1.41%,较年初下降0.02个百分点。据银保监会公布数据,截至2022年二季度末,商业银行不良贷款率1.67%,其中,大型商业银行不良贷款率为1.34%,这也意味着农业银行的不良贷款率低于商业银行平均水平,但高于大型商业银行同业水平。

业绩发布后,农业银行管理层出席业绩发布会,就房地产贷款业务敞口、客户提前还房贷、拨备覆盖率政策、资产管理压力等市场关注的问题一一回应。

谈房地产贷款业务敞口:风险可控,已有60个“保交楼”项目达到交付条件

对于房地产贷款业务敞口问题,农业银行副行长张旭光介绍,截至6月末,农业银行的房地产业务贷款总额8429亿元,较上年末增加124亿元,增幅1.49%;对于房地产的开发贷款,银行口径投放金额1130亿元,增量和增速在可比同业名列前茅。

“同时,我们房地产存量的对公贷款资产质量确实受到一定的压力,到6月末,农业银行房地产不良贷款余额335亿元,较上年上升了53亿元,不良率是3.97%,较上一年上升了0.58个百分点,这个主要是前期有一些扩张比较快、负债水平高、少数大型民企的风险持续暴露。当然风险暴露到目前为止比较充分,而且农行总体房地产对公贷款余额量在同业里也不是很大的,所以风险是可控的。”张旭光表示。

对于住房按揭贷款,农业银行副行长林立进一步介绍,上半年就全行个人住房贷款共投放4138亿元,较上年末净增1025亿元,县域个人住房贷款净增638亿元,占比达62%。在业务发展过程中,农业银行认真贯彻落实国家减费让利的要求,不断优化贷款利率定价水平。上半年新发放的个人住房贷款利率环比下降了20个BP(基点)。

林立指出,通过梳理,现阶段农行存在“保交楼”风险的楼盘总共1112个,涉及逾期按揭贷款余额12.3亿元,占全行个人住房贷款余额0.023%。通过各方共同的努力,目前已经有746个项目纳入地方政府“保交楼”管理范围,其中,已经有60个项目达到交付的条件,正在陆续办理交付的手续。

林立还介绍,“对于小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷,我们了解主要是基于客户自身财务规划,当然也和现阶段金融投资收益率下降也有一定关联。对这方面问题,我们一方面坚持以客户为中心,为了客户提前还款提供便利,包括做好申请受理,合理减免违约金。另一方面,我们依托农行大财富管理体系,近期有针对性地加大对个人住房贷款客户服务的力度,更好地满足客户资金,做好民生金融、财富金融的服务。”

谈拨备覆盖率政策:银行估值偏低,资本市场存在误解

今年4月召开的国务院常务会议提出,鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备率,适时运用降准等货币政策工具,使得银行拨备率这一指标再次受到外界关注。

对于农业银行拨备覆盖率的相关问题,谷澍表示,农业银行通过深化服务实体经济,主要加大减费让利,加快不良资产处置等措施,拨备覆盖率是有序下降。6月末,农业银行的拨备覆盖率是304.9%,比一季度末下降了2.6个百分点,比年初还要高5个百分点。

关于未来的拨备政策,谷澍指出,农业银行拨备计提的政策包括两个方面。一是每个期间新提多少拨备覆盖率。农业银行仍然会坚持审慎的原则,按照会计准则和监管的要求来提取拨备。二是存量的拨备释放出多少。农行会根据逆周期管理的要求和需要,合理释放存量拨备,既支持实体经济的发展,又使投资者的回报能够保持在一个比较稳定的水平上。

“综合起来判断的话,在上述两个政策的综合的影响下,拨备覆盖率应该会在一个时期内继续有序下降。具体的情况,(降低)到什么水平,这个时期多长,要看宏观经济运行的情况。”谷澍表示。

他指出,对存量拨备的释放,是根据逆周期管理、宏观审慎管理的需要,这与银行的估值息息相关。“现在资本市场相对整个银行的估值,我们觉得是偏低的,似乎(资本市场)有一种误解,就是一提到逆周期管理,一谈到宏观审慎,好像这就是和市场化的经营的理念是矛盾的。”

谷澍强调称,事实上,现在如果放眼全球,大家就会把这个问题看得更清楚一些。任何银行都是和宏观经济状况高度绑定的,银行是一个特殊的企业,银行本身就有缓释风险、维护宏观经济系统稳定的作用。如果经济下行时,银行简单地收缩贷款,宏观经济最后没搞好,银行自身的微观审慎实际上也不一定能取得好的结果。所以现在把微观审慎和宏观审慎相统一,其实是一个全球的共识。

谈资产管理压力:小微企业等资产承压,风险总体可控

当前,银行业面临经济下行、疫情反复和外部风险等压力,下半年,农业银行管理层如何判断资产质量管理的压力?将采取哪些措施对冲风险?

“确实,这些影响宏观经济的不利因素,对银行业经营,特别是资产质量会产生一定的扰动和压力,这是我们同业共同面临的问题。农业银行和管理层会高度重视这个问题,我想用一些更加细化的数据来反应我们努力的成效。”农业银行副行长徐瀚表示。

徐瀚介绍,截至到6月末,农业银行不良贷款余额是2645亿元,比年初增加187亿元,不良贷款率1.41%,比年初下降了0.02个百分点。上半年新发生不良贷款702亿元,同比减少了56亿元。逾期率和关注率双降,逾期贷款余额1876亿元,比年初增加26亿元,逾期率1%,比年初下降了0.18个百分点;关注的贷款余额2735亿元,比年初增加204亿元,关注率1.46%,比年初下降0.02个百分点。

徐瀚进一步介绍,农业银行对于法人代表方面逾期超过20天以上的,全部计为不良,个人贷款方面逾期30天以上的信用贷款全部计为不良,逾期超过90天以上的抵质押和保障贷款全部计为不良。农业银行的逾期贷款和不良贷款比是70%,比年初下降4.3个百分点,审慎性进一步提高。

不过,徐瀚也指出,面对风险,特别是疫情受到了影响的行业,比如,餐饮业、旅游业,以及小微企业等方面的资产质量承受一定的压力。由于这些企业的影响,进而影响到农行的部分个人住房贷款。因此,农行一方面在做好对企业的纾困的同时,也在动态地监控进行不断的压力测试,总体风险是可控的。

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